Банки

Банковский кредит — основные сведения, разновидности и рефинансирование

Чтобы купить какой-либо объект, человек может получить кредит у частного лица или в банке. Но как делается банковский заем? Какие виды кредитных займов существуют? И как частному лицу получить деньги на личные нужды? Ниже вы узнаете ответы на эти вопросы.

Банковский кредит: определение

Банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которую банк предоставляет физическому или юридическому лицу во временное пользование. В обмен на это человек обязывается вернуть кредитные деньги в определенные сроки с небольшой надбавкой, которую называют процентной ставкой по кредиту. Лицо, которое получает деньги, называют заемщиком, а лицо, которое выдает деньги, называют кредитором. Выдачей кредитов занимаются частные банки, деятельность которых регулируется федеральными законами и Национальным банком России.

Банковские кредиты частным лицам могут выдаваться на различные нужды — это может быть покупка движимого или недвижимого имущества, открытие бизнеса, оплата учебы и так далее. Такой заем называют потребительским кредитом, а выдаются деньги обычно без предоплаты. Если человек берет деньги непосредственно для покупки какого-либо объекта, то такой потребительский кредит называют целевым, а деньги в таком случае могут быть потрачены только на покупку этого объекта. Банк может выдвигать к своим потенциальным клиентам различные требования. Например, выдача крупного кредита для частных лиц обычно осуществляется только под залог имущества, чтобы в случае пропажи клиента финансовая организация не осталась в убытке.

Если клиент планирует покрывать задолженность фиксированными суммами, то такие платежи называют аннуитетными; если размер платежей уменьшается к концу срока кредитования, то такие платежи называют дифференцированными. Также в большинстве случаев заемщик имеет право досрочно погасить долг, уплатив основной заем и процентную надбавку.

Обычно сведения обо всех кредитах, которые получал человек, заносятся в специальную базу данных, которую называют кредитной историей клиента. При этом банки могут обмениваться информацией о своих клиентах, а обмен этой информацией регулируется специальными государственными законами. В случае обращения человека в банк финансовая организация может посмотреть кредитную историю потенциального клиента, чтобы узнать, можно ли доверять такому человеку или нет.

Порядок получения кредита

Получение банковского кредита частным лицом в банке обычно выглядит так:

Человек должен посетить кредитную организацию и выбрать финансовую программу.
После этого он должен написать заявление и предоставить банку все необходимые документы. Чаще всего пакет документов включает в себя паспорт, справку с места работы о размере ежемесячного дохода, документ о наличии у заявителя имущества и так далее.
После этого финансовая организация должна посмотреть кредитную историю заявителя и оценить его кредитоспособность, чтобы понять, сможет ли вернуть человек заем или нет.
В случае одобрения банк подписывает с клиентом договор и перечисляет на его счет деньги.
Также банк может сделать контрпредложение, однако клиент может от этого предложения отказаться. Торг может проходить до тех пор, пока обе стороны не придут к согласию.

Разновидности кредитов

Экономисты различают следующие разновидности банковского кредита:

Стандартный. В таком случае выдачей денег занимается банк, а условия получения кредита устанавливаются самим банком.
Государственный. В качестве заемщика в таком случае выступает государство, а в качестве кредитора — различные физические или юридические лица. Чаще всего для получения денег государство выпускает специальные облигации, которые оно обязывается погасить в течение определенного периода. Чаще всего государственный кредит используется для оплаты муниципальной собственности, финансирования социальных программ, покрытия государственного дефицита и так далее.
Межбанковский. В качестве заемщиков и кредиторов в данном случае выступают различные банки, а используются такие кредиты обычно для оптимизации своей деятельности.
Социальный. Такой кредит выдается социально уязвимым группам населения (инвалиды, пенсионеры и так далее), а часть расходов на погашение кредита берет на себя государство (то есть государство полностью или частично покрывает процентную ставку).
Микрокредит. Фактически представляет собой небольшой заем частным лицам, который оформляется по упрощенной процедуре. Микрокредит отличается тем, что его выдачей занимаются не банки, а частные лица или небольшие финансовые компании. В большинстве случаев кредит от частного лица имеет вид небольшого займа, который выдается на короткий строк.

Рефинансирование банковского кредита

Если человек не может выплачивать платежи по графику по каким-то причинам, то он может взять новый кредит для покрытия старого, а такая процедура называется рефинансированием. Фактически рефинансирование кредита используется для того, чтобы либо отсрочить выплату всех необходимых платежей, либо для того, чтобы получить кредит на более выгодных условиях. При рефинансировании банк выдает клиенту деньги, которые могут быть потрачены только на погашение предыдущего кредита, а выплачивать обязательные платежи человек теперь будет по новому кредитному договору.

Также в некоторых случаях в рамках рефинансирования клиент может получить дополнительные деньги на личные нужды. Рефинансирование может выполняться как в рамках одной, так и рамках нескольких кредитных организаций, а прибегать к рефинансированию могут как частные, так и юридические лица. Также фактически к рефинансированию очень часто прибегает государство, когда выпуск ценных бумаг направлен на получение прибыли, которая потом будет использоваться для покрытия предыдущих задолженностей.

Кредитный заем у частных лиц

Также вы можете взять кредит у частных лиц. Обычно к займам у частных кредиторов прибегают следующие лица:

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, которым срочно нужны деньги на развитие бизнеса.
Частные лица, которые хотят потратить деньги на личные нужды.
Частные лица, которые имеют плохую кредитную историю, из-за чего они не могут получить банковский кредит наличными.

Следует помнить, что среди микрокредитных организаций существует большое количество мошенников, поскольку такая деятельность слабо регулируется государством, а в случае нарушения своих прав частные лица редко идут в суд, поскольку из-за судебного разбирательства микрокредитные организации могут отказаться от выдачи денег таким лицам. Чаще всего выдача кредитных займов у частных лиц осуществляется в рамках составления долговой расписки, которая имеет юридическую силу. Найти частного кредитора можно на электронных сайтах, где размещаются различные объявления.

Заключение

Теперь вы знаете о том, что представляют собой банковские кредиты частным лицам. Подведем итоги. Банковский кредит — это заем, который предоставляют банки частным лицам и компаниям. При выдаче денег человек обязуется вернуть эти деньги с определенной надбавкой, которую называют процентной ставкой. Банковские деньги могут быть потрачены на покупку имущества, оплату лечения, погашение другого кредита и так далее. Взять кредит можно и у частного лица под расписку. Чтобы узнать дополнительную информацию о банковском кредите, посмотрите вот это видео.