Как грамотно планировать семейный бюджет?

Поговорим о том, что такое семейный бюджет, ведение семейного бюджета, о его видах, оптимизации баланса доходов и расходов. Бюджет – это свод доходов и расходов за определенный период, программа, схема, план движения денежных средств по отдельному объекту, мероприятию, группе. Бюджетированием является управление приходами и расходами материальных средств. От того, как именно происходит бюджетирование, напрямую зависит финансовое благополучия объекта.

Семейное бюджетирование

Что можно считать семьей?

Семьей является базовая единица общества, объединение людей, чаще всего, на основе родства, либо добровольного брачного союза. Примерами семьи могут являться брачные пары, проживающие вместе и ведущие общее хозяйство, возможно, воспитывающие детей. Также семьей считают несколько поколений родственников, проживающих на одной территории, пользующихся одним и тем же хозяйством (например, бабушка, мать и дочь). Ключевым в определении семьи является общее для участников хозяйство. А оно нуждается в ресурсах и несет затраты – то, из чего складывается семейный бюджет.

Структура семейного бюджета

Термином «семейный бюджет» обозначают структуру доходов и расходов, принятую в домохозяйстве, это могут быть намеренный учет и планирование, либо спонтанные прибыль и траты. В категорию доходов входят: зарплата всех членов семьи, подработки, пособия, пенсии и другие выплаты, пассивный доход (инвестиции, арендная плата и др.). Материальными ресурсами считаются не только деньги, но и, например, продукты питания из собственного хозяйства, изготовление одежды для семейного круга и т.д.

Расходы бывают:

общие (квартплата, налоги, совместный отпуск, еда, интернет);
крупные покупки для всех (бытовая техника, дом);
потребности членов семьи (автомобиль, обучение в вузе, медицинские услуги и пр.).

Зачем нужно планировать семейный бюджет? Чтобы семья оставалась платежеспособной. А значит, важно соответствие расходов доходам. Суть грамотного ведения семейного бюджета сводится к увеличению поступлений и сокращению затрат.

Виды бюджетирования в семье

Без доходов не бывает бюджета. Но в каждой семье могут быть свои правила внесения средств в общий «котел» и их расходования. Единой правильной схемы не существует, но можно выделить наиболее распространенные виды семейного бюджета:

Общий бюджет семьи. Все взрослые вносят посильный вклад в массив материальных поступлений и совместно решают, как ими распорядиться. В российских семьях с невысоким достатком наиболее часто встречается схема бюджетирования, когда муж отдает зарплату жене. Зачастую, если жена не работает, всеми деньгами распоряжается зарабатывающий муж. Но если доходы превышают уровень бедности, чаще всего, все деньги складываются в одном месте, и каждый может взять оттуда нужную сумму, уведомив остальных.
Раздельный семейный бюджет. Каждый взрослый сам распоряжается своим доходом, общие затраты оплачиваются пропорционально или поровну. Этот способ нередок для семей, где величина доходов различается кардинально. Особенно часто там, где больше зарабатывает жена. Также модель управления семейным бюджетом на раздельных основаниях характерна для конфликтных семей (например, в процессе развода и разделения имущества).
Смешанный бюджет. Взрослые вносят ресурсы в общую «кассу» согласно определенным правилам или долям. Это может быть пропорциональный взнос – оговоренный процент от дохода, либо равный для всех вклад. Данными средствами семья распоряжается совместно, а остальные финансы каждый расходует по своему усмотрению.

Правильная схема семейного бюджетирования

Трудно выбрать однозначно правильный путь, ведь со временем меняются экономическая ситуация в стране, статус членов семьи (поступают на работу дети, родители выходят на пенсию, кто-то из супругов может стать временно безработным и т.д.), отношения между ними. В какой-то период будет оптимальным раздельный семейный бюджет, в другой – общий. Но финансовое положение семьи останется «на плаву», если доходы равны или превышают расходы. А для этого необходимо выработать определенные правила учета и последовательно их придерживаться.

Принципы планирования бюджета

Полезно завести ежедневник, в который вносить все доходы и расходы, составляющие семейный бюджет.
Составление плана затрат поможет не удаляться от целей.
Чтобы планировать расходы в рамках семейного бюджета, нужны прогнозируемые источники ресурсов – все типы поступлений в семейный бюджет являются стабильными (оклад, пенсия, арендная плата и др.). Зная, когда и сколько поступит денег, можно решить, когда и на что их потратить. Сложнее, если доходы одного или нескольких участников зависят от ряда условий (например, сдельная зарплата). Поэтому для четкого плана предпочтительнее меньшие, но постоянные, поступления, чем высокие и непредсказуемые.

Финансовая устойчивость

Для устойчивости бюджета важно, чтобы источники дохода были разными. Даже если в семье зарабатывает только один, можно организовать пассивный доход, например, сдавая в наем комнату, вкладывая деньги в акции, под проценты, размещая любительские снимки в фотобанках и пр.

Опытные финансисты подсчитали, что изъятие примерно 10% ежемесячных доходов, из которых состоит семейный бюджет, практически не ощущается. Именно эту долю регулярных поступлений рекомендуется откладывать. В случае, если поступает неожиданная премия, из нее стоит отложить 50%. Такая «финансовая подушка» поможет найти средства для инвестирования, с достоинством пережить периоды нестабильности.

Как оптимизировать расходы?

Все траты средней семьи делятся по:

времени исполнения – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
частоте – регулярные и разовые;
важности – неотложные, ждущие, необязательные.

Планов стоит составить несколько, в соответствии со временем их реализации. Так, краткосрочный – это месяц или другой период, в течение которого поступает регулярный объем средств. Среднесрочный – финансовые планы семьи на год, деньги на их реализацию откладываются частями (взнос за обучение, отпуск, покупка мебели и др.). Долгосрочный обычно касается очень крупных вложений, покупок, периодичность может составлять от 2-3 до 10-15 лет, финансы поступают от всех доходов за период (квартира, дача, автомобиль). В долгосрочной перспективе для семейного бюджета имеет значение возможный размер инфляции и то, как ее последствия повлияют на период накопления.

Регулярные расходы (квартплата, налоги, еда, транспорт и т.п.) составляют основу сетки расходов. Именно с их перечисления следует начать планирование. Если предстоят разовые траты (например, одежда по сезону, новый холодильник), их вписывают следующими.

При необходимости экономии, учитывают срочность расходов. Первыми оплачиваются неотложные нужды, затем можно отказаться от необязательных, а если средства остаются, их распределяют на обеспечение ждущих потребностей.

Итак, что представляет собой разумное управление семейным бюджетом?