Электронные деньги появились относительно недавно, но они получили широкое распространение во всем мире. Их основное назначение заключается в проведении платежей через интернет. Это эквивалент настоящих денег, использующихся в реальной жизни при покупке товаров и услуг. Электронные монеты конвертируются в валюты разных стран.
Процедура совершения транзакций в разных платежных системах отличается, иногда операции доступны после регистрации в системе. При необходимости потребуется открытие одного или нескольких кошельков. Для защиты электронных денег применяются уникальные реквизиты. Кражи происходят по причине беспечности участников системы и низкого уровня финансовой грамотности. Повысить безопасность транзакций поможет сложный пароль. Его следует хранить в зашифрованном виде на ПК, существуют специальные программы для шифровки информации. Важно следить, что пароль не попал в чужие руки.
История появления и развития электронных денег
История развития электронных денег связана с широким внедрением компьютеров и интернета в повседневную жизнь. В 1996 г. руководители Центральных банков «Большой десятки» приняли решение заниматься мониторингом распространения электронной валюты во всех странах. С этого времени проводится регулярный анализ развития виртуальных денег, технологий их внедрения и обслуживания. С 2000 г информация стала открытой. В 2004 г виртуальная валюта использовалась в 37 государствах. Электронные деньги получают все большее распространение. Технология позволяет совершать мгновенные денежные переводы из любой точки мира. Электронные деньги активно используются при оплате покупок в интернет-магазинах, при проведении коммунальных платежей, оплате услуг компаний, кредитов.
Платежные системы
Банки выполняют функции хранения и перевода денег между контрагентами. Они представляют собой артерии, по которым деньги поступают на счета физических и юридических лиц. Платежные системы выполняют аналогичные задачи.
Платежная система — это эмитент собственной электронной валюты, которые соответствуют реальным валютам. Основные отличия между эмитентами заключаются в функциональности, степени охвата, назначении. Электронную валюту разных платежных систем можно обменивать между собой. Стоит отметить, что транзакции платные, размер комиссии зависит от эмитента.
Платежные системы выпускают столько денег, сколько вносит пользователь системы. Выпуск электронной валюты регламентирован законодательством государства, на территории которого ведется деятельность. Несовершенство государственного регулирования связано со сложностью отслеживания электронной валюты.
Существует большое количество электронных платежных систем. При выборе следует учитывать известность и безопасность. Самыми популярными платежными системами считаются Вебмани, Яндекс.Деньги, ПэйПэл. Выбор платежной системы зависит от размера комиссии, предпочтений, количества партнеров, других факторов.
WebMoney
Вебмани пользуется популярностью на территории России, стран СНГ, других государств мира. Система была основана в 1998 г., сегодня ее участниками являются 25 млн. пользователей со всего мира. Открыть кошелек Вебмани может каждый желающий, при необходимости можно выбрать одну из десяти валют (WMR, WMZ, WME). При проведении транзакции используется программа WebMoney Keeper, которую можно загрузить с официального сайта компании.
Функции Вебмани:
- проведение денежных транзакций, оплата товаров, услуг;
- оплата услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров, подписок в кинотеатры и др.;
- обмен валют внутри системы;
- проведение расчетов по электронной почте, использование смартфона в качестве кошелька;
- прием оплаты за товары.
Яндекс.Деньги
Второе по популярности место среди пользователей Рунета занимает платежная система Яндекс.Деньги. Компания сотрудничает с несколькими сотнями партнеров.
Функции Яндекс Деньги:
- оплата товаров, услуг;
- прием платежей;
- осуществление переводов между участниками;
- обмен электронных валют;
- зачисление/вывод средств на банковскую карту.
Размер комиссии составляет 0,5% при проведении каждой транзакции. Комиссия на вывод средств достигает 3 %, дополнительную комиссию может взимать контрагент-получатель.
QIWI
Киви-кошелек был зарегистрирован в 2007 году. Кошелек привязан к номеру сотового оператора. Сегодня платежная система активно используется при оплате товаров и услуг, обмене редствами между участниками. Для перевода средств достаточно знать номер телефона получателя.
Функции Киви:
- ввод и вывод средств с кошельков других платежных систем;
- оплата кредитов, пошлин, штрафов, проведение коммунальных платежей;
- обналичивание переводов;
- вывод средств на банковскую карту.
Система дает возможность переводить деньги даже незарегистрированным пользователям. Пользователь получает возможность вывести средства после регистрации в системе. Для юридических лиц создан сервис ishop.qiwi.ru.
Rapida
Платежная система Рапида присутствует на российском рынке с 2001 г. Основным направлением деятельности компании является оборот электронной валюты. После регистрации необходимо перевести на счет кошелька средства. Верифицированный пользователь получает доступ к следующим функциям:
- перевод средств между участниками системы;
- перевод средств на кошельки других известных электронных систем;
- оплата товаров и услуг в обычных и интернет-магазинах;
- отправка средств на карты, счета;
- оплата кредитов;
- оплата штрафов, налогов, услуг ЖКХ, интернет-провайдеров и др.
Платежная система PayPal
PayPal представляет собой самую популярную платежную систему в мире. Количество пользователей насчитывает 110 млн. участников. Основное преимущество сервиса заключается в его глобальности. Платежная система позволяет покупать американские и китайские товары из России, других государств СНГ. Конвертация валют по курсу осуществляется автоматически. Средства поступают на счет мгновенно. Регистрация в PayPal занимает минимум времени. Сервис дает доступ к покупкам в разных интернет-магазинах с сохранением конфиденциальности.
Пользователь может также оформить микрокредит в упрощенном режиме, проводить финансовые операции с юридическими лицами.
Преимущества электронных денег
Электронные деньги идеально подходят для совершения массовых транзакций на небольшие суммы. Это могут быть покупка товаров в обычных магазинах, покупка билетов в транспорте, клубах, проведение платежей через интернет и т. д. Транзакции проходят мгновенно, деньги поступают на счет в течение нескольких минут. Многие предпочитают электронные деньги из-за отсутствия необходимости стоять в очередях. При проведении электронных расчетов требуется указать реквизиты получателя.
Преимущества виртуальных денег:
- делимость и объединяемость, отсутствие необходимости в отправке сдачи;
- портативность — размер суммы не зависит от габаритов, веса, как при переводе наличных средств;
- низкая цена эмиссии, отсутствие необходимости чеканить монеты, использовать бумагу, другие материалы для изготовления денег;
- отсутствие необходимости в пересчитывании денег, сумма видна на экране;
- простота организации охраны;
- автоматическая фиксация времени транзакции;
- минимизация человеческого фактора;
- прозрачность для налоговой;
- отсутствие необходимости в пересчете, упаковке, транспортировке и хранении средств;
- сохранность свойств денег;
- отличная качественная однородность, отсутствие уникальных свойств, дефектов;
- безопасность, защита от краж, подделки, изменения номинала.
Недостатки
Основные недостатки виртуальных денег:
- отсутствие правового регулирования во многих государствах мира;
- невозможность восстановления стоимости при уничтожении носителя;
- отсутствие узнаваемости, невозможность быстрого и простого установления суммы, предмета и др.;
- отсутствие возможности передачи части виртуальных напрямую между участниками системы;
- отсутствие долгой истории эксплуатации защиты;
- возможность отслеживания персональной информации плательщиков;
- не подтвержденная безопасность;
- возможность хищения электронных денег.
Перспективы развития
Электронные деньги используются в качестве альтернативы наличных при проведении микроплатежей. Характеристики виртуальной валюты позволяют использовать ее в качестве полной или частичной альтернативы расчетам наличными. Искусственные ограничения, которые накладывают платежные системы, связаны с сомнениями в безопасности инструмента. Повышение надежности электронных платежей привет к отмене ограничений.
Электронные деньги бывают персонифицированные и анонимные. Все зависит от платежной системы, в которой они обращаются. Государственные регуляторы разных стран делают все для стимуляции персонификации пользователей и транзакций. Существуют ограничения размеров кошелька для не прошедших персонификацию участников системы. Одним из способов ограничения является также персонализация способов пополнения.
Электронные деньги активно используются в России на протяжении многих лет. Существуют определенные трудности, которые замедляют развитие этой сферы. Основные проблемы:
- Необходимость в полном доверии к электронным деньгам со стороны массового пользователя. Важную роль играет возможности свободного использования виртуальных платежей, совершения обменов на валюту любого государства. Стабильная экономическая ситуация в стране должна гарантировать покрытие всего объема виртуальных денег.
- Определение электронных денег в качестве универсального инструмента, который может применяться при совершении разных типов транзакций. Существуют определенные отличия в понимании электронной валюты. Виртуальные деньги часто сравнивают с банковскими картами или картами конкретных юридических лиц.
- Необходимость регламента процесса эмиссии и кредитной сферы. Отсутствие контроля может привести к инфляции (это происходит по причине превышения объема электронной валюты над реальными деньгами).
- Необходимость организации обращения электронных денег оптимальным образом. Это позволит избежать трансформации данного типа валюты в национальную валюту. Обязательным условием является возможность обмена электронной валюты на деньги любого государства.
- Возможность кредитования — процесс должен быть организован таким образом, чтобы не допустить инфляции.
Объективное рассмотрение перспектив электронной валюты дает надежды на позитив. Потенциал виртуальных денег позволяет прогнозировать развитие виртуальных денег в качестве глобального средства для платежного взаимодействия. Необходимость в государственном регулировании пока остается под вопросом. Через какое-то время может появиться вариант, при котором часть функций может оказаться под контролем государствам, а остальное будут регулировать участники.
