Многие, кто имеет задолженность перед банком, не знают о том, как рефинансировать кредит. Но, ведь в этом инструменте заложена основная функция экономии для заемщика. Давайте разбираться в данном вопросе подробнее.
Как происходит рефинансирование кредита
Под рефинансированием кредита понимают подачу документов для оформления нового кредита с целью погашения имеющегося. С помощью рефинансирования заемщик улучшает условия по займу: получая лучшую процентную ставку, продлевая срок или уменьшая ежемесячную выплату. Помимо этого, с помощью данного инструмента существует возможность объединить несколько кредитов в один, что позволит погасить средствами нового долга старые задолженности.
Как только заключается договор, банк составит новый график платежей, а оставшаяся сумма первоначальной задолженности будет погашена в досрочном порядке. Рефинансирование позволяет открыть новый кредит, но в этом случае формируются новые обязательства заемщика перед банком.
Подать документы на оформление рефинансирование возможно в любом банке (где уже есть задолженность или в новом). В случае задолженности перед микрофинансовыми организациями, погасить их рефинансированием не получится.
В процессе данной процедуры заемщик не получает средства на руки, они сразу направляются в счет погашения текущего долга. Иными словами, потратить новые средства не удастся на покупку какого-то товара.
Основными целями рефинансирования называют:
- Улучшение условий текущего кредита;
- Продление срока по возврату средств;
- Сокращение объема долговой нагрузки;
- Переход на обслуживание в иной банк и пр.
Вне зависимости от целей рефинансирования, данный инструмент пользуется большой популярностью. При этом, мало кто из заемщиков задумывается над достоинствами и недостатками процесса. Ведь услышав положительный отзыв об инструменте, все стараются как можно скорее им воспользоваться. Несмотря на это бывают ситуации, когда прежний кредит и старые условия по нему становятся выгоднее, чем новое предложение в вашем или ином финансовом учреждении. Поэтому перед оформлением бумаг на рефинансирование кредита стоит быть готовым к «подводным камням», а также четко рассчитать получаемую в будущем выгоду от него. В противном случае, возникает риск получить большой долг, чем он есть на самом деле.
Плюсы рефинансирования
Среди ключевых преимуществ данного инструмента принято выделять:
- Активное сотрудничество финансовой организации с заемщиком в части предоставления некой отсрочки платежа в виде вновь выданного кредита.
- Получение более лояльный условий по долговым обязательствам.
- Оформить возможность только на остаток долга. Иными словами, вам не придется переплачивать за те суммы, которые были погашены ранее.
- Возможность улучшить кредитную историю, но только в том случае, если у вас будут отсутствовать просрочки по платежам.
Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
Согласно новым условиям, банк пересмотрит ваш график платежей, а также условия предоставления нового займа.
Несмотря на то, что вы будете платить за кредит каждый месяц меньшую сумму, у вас увеличится срок долговых обязательств. В этом случае, придется переплатить внушительную сумму. Иными словами, вы будете погашать долгое время не тело кредита, а проценты по нему. Такое решение стоит принять лишь в случае, когда сократился размер заработной платы, следовательно, сложно выделять установленный минимальный предел на оплату долга.
Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту
Процедура является актуальной в том случае, когда на рынке банковских займов уменьшаются кредитные ставки. К примеру, если у вас имеется ипотечный займ, оформленный в 2018 году под 10% годовых, а в 2020 году величина процентной ставки уменьшилась до 7%, то стоит обратиться за инструментом в виде рефинансирования долга. Подобным образом вы не будете платить лишние проценты.
Объединить несколько кредитов в один
Изменяя условия договора, у заемщика возникает возможность путем рефинансирования объединить сразу несколько кредитов. В основном финансовая организация объединяют займы в один, создавая новые условия в виде общего платежа и единой процентной ставки. В этом случае заемщик будет оплачивать только один долг.
Снять обременение с залогового имущества
Если у семьи имеется кредит под залог имущества, то снять обременение можно путем рефинансирования долга. В этом случае, оформляется новый займ, выплачивая долговые обязательства за предыдущий (по которому и оформлен залог). Человек возвращает свое имущество в личную собственность, но продолжает оплачивать вновь возникшую долговую нагрузку.
Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита
Каждый год условия и дополнительные услуги по обслуживанию кредита меняются. Поэтому, чтобы получить возможность воспользоваться обновленным вариантом услуг от банка, заемщики прибегают к помощи рефинансирования займа.
Как рассчитать ставку рефинансирования
Для понимания того, необходимо ли вам оформлять новый займ, чтобы улучшить финансовую ситуацию, проще всего рассчитать выгоду от него. Для этого лучше всего подходит помощь кредитного калькулятора.
К примеру, вы оформили займ под 20% годовых на сумму 100 тыс.рублей на 3 года. За данный промежуток времени придется вернуть в банк 133 780 рублей.
Через год вы решили прибегнуть к процедуре рефинансирования. Вами было выплачено 12 платежей по долгу, следовательно, вы отдали в банк уже порядка 45 000 рублей. На остатке около 70 000 рублей.
Обратившись в иное финансовое учреждение, вам сделали расчет и предлагают рефинансировать прежний кредит под 17% на два года на текущий остаток. В результате, вы сможете снизить размер ежемесячного платежа до 3000 рублей, а за два оставшихся года отдать 83 000 рублей.
По итогу получаем, что с помощью рефинансирования вы выплатили не 133 000 рублей, а 129 000 рублей, то есть сэкономили.
Конечно, получить точный расчет самостоятельно невозможно. Для этого лучше обращаться в отделение банка, где бы вы хотели прорефинансировать займ.
Требования к текущим кредитам
Заемщик может подать документы на переоформление ипотечных, потребительских кредитов, а также кредитов на покупку автомобиля или долговые обязательства по кредиткам.
Требования к кредитам, которые подлежат рефинансирования, отличны в банках. Среди ключевых называют:
- Конец по сроку действия займа;
- Выплата долга каждый месяц;
- Валютой займа являются рубли;
- Нет просрочек или штрафов по текущему кредиту.
Некоторые банки не берутся за проведение процедуры рефинансирования кредита от иных финансовых учреждений. К примеру, в банке ВТБ вы не сможете рефинансировать кредиты группы банка ВТБ, а также от банка Почта банк РФ.
Поэтому, подходить к процессу рефинансирования стоит с большим умом, предполагая наличие недостатков от данной процедуры.
Помимо требований к текущим кредитам, банки предъявляют серьезные требования к заемщикам. Так, среди основных из них называют:
- достижения возраста в 21 год, а также наличие российского гражданства;
- наличие регистрации в регионе, где банк имеет свои представительства;
- официально подтвержденное место работы;
- величина общего трудового стажа должна быть не менее года, а лучше более двух и пр.
В результате, оформить кредит легко, а вот сделать его рефинансирование становится иногда довольно сложно. Все дело заключается в изменяющихся условиях договора, а также в том, что банк вновь будет перепроверять заемщика на его финансовую устойчивость, отсутствие просрочек по платежам, положительную динамику оплаты долговых обязательств и пр.
Минусы рефинансирования
Несмотря на популярность рефинансирования, данная процедура имеет некоторые недостатки:
- Система не доведена до идеала;
- Выгода от рефинансирования возможна только в случае, когда между текущим и новым кредитом разница между процентными ставками составляет не менее 2%;
- Дополнительные расходы (к примеру, оплата справок, выписок и пр.);
- Изменяя срок кредита в сторону увеличения, заемщик будет переплачивать проценты по нему.
В результате, выбирать или нет рефинансирование – ваше решение. Только прежде всего следует взвесить все «за» и «против», проявить финансовую грамотность, чтобы не остаться у разбитого корыта.
Вся правда о рефинансировании кредита:
