Многие, кто имеет задолженность перед банком, не знают о том, как рефинансировать кредит. Но, ведь в этом инструменте заложена основная функция экономии для заемщика. Давайте разбираться в данном вопросе подробнее.
Под рефинансированием кредита понимают подачу документов для оформления нового кредита с целью погашения имеющегося. С помощью рефинансирования заемщик улучшает условия по займу: получая лучшую процентную ставку, продлевая срок или уменьшая ежемесячную выплату. Помимо этого, с помощью данного инструмента существует возможность объединить несколько кредитов в один, что позволит погасить средствами нового долга старые задолженности.
Как только заключается договор, банк составит новый график платежей, а оставшаяся сумма первоначальной задолженности будет погашена в досрочном порядке. Рефинансирование позволяет открыть новый кредит, но в этом случае формируются новые обязательства заемщика перед банком.
Подать документы на оформление рефинансирование возможно в любом банке (где уже есть задолженность или в новом). В случае задолженности перед микрофинансовыми организациями, погасить их рефинансированием не получится.
В процессе данной процедуры заемщик не получает средства на руки, они сразу направляются в счет погашения текущего долга. Иными словами, потратить новые средства не удастся на покупку какого-то товара.
Основными целями рефинансирования называют:
Вне зависимости от целей рефинансирования, данный инструмент пользуется большой популярностью. При этом, мало кто из заемщиков задумывается над достоинствами и недостатками процесса. Ведь услышав положительный отзыв об инструменте, все стараются как можно скорее им воспользоваться. Несмотря на это бывают ситуации, когда прежний кредит и старые условия по нему становятся выгоднее, чем новое предложение в вашем или ином финансовом учреждении. Поэтому перед оформлением бумаг на рефинансирование кредита стоит быть готовым к «подводным камням», а также четко рассчитать получаемую в будущем выгоду от него. В противном случае, возникает риск получить большой долг, чем он есть на самом деле.
Среди ключевых преимуществ данного инструмента принято выделять:
Согласно новым условиям, банк пересмотрит ваш график платежей, а также условия предоставления нового займа.
Несмотря на то, что вы будете платить за кредит каждый месяц меньшую сумму, у вас увеличится срок долговых обязательств. В этом случае, придется переплатить внушительную сумму. Иными словами, вы будете погашать долгое время не тело кредита, а проценты по нему. Такое решение стоит принять лишь в случае, когда сократился размер заработной платы, следовательно, сложно выделять установленный минимальный предел на оплату долга.
Процедура является актуальной в том случае, когда на рынке банковских займов уменьшаются кредитные ставки. К примеру, если у вас имеется ипотечный займ, оформленный в 2018 году под 10% годовых, а в 2020 году величина процентной ставки уменьшилась до 7%, то стоит обратиться за инструментом в виде рефинансирования долга. Подобным образом вы не будете платить лишние проценты.
Изменяя условия договора, у заемщика возникает возможность путем рефинансирования объединить сразу несколько кредитов. В основном финансовая организация объединяют займы в один, создавая новые условия в виде общего платежа и единой процентной ставки. В этом случае заемщик будет оплачивать только один долг.
Если у семьи имеется кредит под залог имущества, то снять обременение можно путем рефинансирования долга. В этом случае, оформляется новый займ, выплачивая долговые обязательства за предыдущий (по которому и оформлен залог). Человек возвращает свое имущество в личную собственность, но продолжает оплачивать вновь возникшую долговую нагрузку.
Каждый год условия и дополнительные услуги по обслуживанию кредита меняются. Поэтому, чтобы получить возможность воспользоваться обновленным вариантом услуг от банка, заемщики прибегают к помощи рефинансирования займа.
Для понимания того, необходимо ли вам оформлять новый займ, чтобы улучшить финансовую ситуацию, проще всего рассчитать выгоду от него. Для этого лучше всего подходит помощь кредитного калькулятора.
К примеру, вы оформили займ под 20% годовых на сумму 100 тыс.рублей на 3 года. За данный промежуток времени придется вернуть в банк 133 780 рублей.
Через год вы решили прибегнуть к процедуре рефинансирования. Вами было выплачено 12 платежей по долгу, следовательно, вы отдали в банк уже порядка 45 000 рублей. На остатке около 70 000 рублей.
Обратившись в иное финансовое учреждение, вам сделали расчет и предлагают рефинансировать прежний кредит под 17% на два года на текущий остаток. В результате, вы сможете снизить размер ежемесячного платежа до 3000 рублей, а за два оставшихся года отдать 83 000 рублей.
По итогу получаем, что с помощью рефинансирования вы выплатили не 133 000 рублей, а 129 000 рублей, то есть сэкономили.
Конечно, получить точный расчет самостоятельно невозможно. Для этого лучше обращаться в отделение банка, где бы вы хотели прорефинансировать займ.
Заемщик может подать документы на переоформление ипотечных, потребительских кредитов, а также кредитов на покупку автомобиля или долговые обязательства по кредиткам.
Требования к кредитам, которые подлежат рефинансирования, отличны в банках. Среди ключевых называют:
Некоторые банки не берутся за проведение процедуры рефинансирования кредита от иных финансовых учреждений. К примеру, в банке ВТБ вы не сможете рефинансировать кредиты группы банка ВТБ, а также от банка Почта банк РФ.
Поэтому, подходить к процессу рефинансирования стоит с большим умом, предполагая наличие недостатков от данной процедуры.
Помимо требований к текущим кредитам, банки предъявляют серьезные требования к заемщикам. Так, среди основных из них называют:
В результате, оформить кредит легко, а вот сделать его рефинансирование становится иногда довольно сложно. Все дело заключается в изменяющихся условиях договора, а также в том, что банк вновь будет перепроверять заемщика на его финансовую устойчивость, отсутствие просрочек по платежам, положительную динамику оплаты долговых обязательств и пр.
Несмотря на популярность рефинансирования, данная процедура имеет некоторые недостатки:
В результате, выбирать или нет рефинансирование – ваше решение. Только прежде всего следует взвесить все «за» и «против», проявить финансовую грамотность, чтобы не остаться у разбитого корыта.
Вся правда о рефинансировании кредита:
Представьте типичное утро предпринимателя. Открывается почта, падают десятки чеков от контрагентов, приходит выписка из банка,…
Представьте, что вам предлагают несколько сотен тысяч или даже миллионов рублей на развитие собственного дела.…
Представьте, что ваш стартап — это красивый, мощный спортивный автомобиль. Вы вложили в него душу,…
Представьте, что ваш бизнес — это красивый, сложный механизм, который вы собирали годами. И вот…
Каждый год в мире появляются миллионы новых бизнесов, но лишь единицы вырастают в истории, которыми…
Представьте, что вы собираетесь в многодневное путешествие по незнакомой местности. Можно, конечно, взять с собой…